委托貸款簡(jiǎn)單說(shuō)就是一方向另一方貸款,委托第三方(商業(yè)銀行)進(jìn)行管理。這種貸款方式，商業(yè)銀行不需要承擔(dān)貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)，只需要按照委托人的要求處理貸款業(yè)務(wù)就可以了。那么，目前商業(yè)銀行委托貸款管理辦法都有哪些規(guī)定呢?接下來(lái)律圖網(wǎng)站將為您解答這個(gè)問(wèn)題。
(資料圖)
往下閱讀律圖網(wǎng)站為您準(zhǔn)備的內(nèi)容。為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，近日，銀監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，所以目前暫時(shí)還沒(méi)有詳細(xì)的商業(yè)銀行委托貸款管理辦法。
一、《委托貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》
第一章 總則
第一條 為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《貸款通則》等規(guī)定，制定本辦法。
第二條本辦法所稱委托貸款是指由我司作為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據(jù)我司確定的貸款對(duì)象、用途、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，由銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。
第三條 辦理委托貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合同、提供貸款、貸后管理、貸款收回。
第二章 借款人基本條件
第四條 委托貸款的借款人由我司以書(shū)面形式確定，并通知受托行。
第五條 借款人申請(qǐng)委托貸款應(yīng)具備以下基本條件：
(一)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記并通過(guò)年檢的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的自然人。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。
(二)持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得行政許可的，應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件
管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力。
(三)無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次貸款前已全部?jī)斶€了不良信用，信用狀況已恢復(fù)正常的。
(四)貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。
(五)我司要求的其他條件。
第三章 受理與調(diào)查
第六條 客戶向我司申請(qǐng)委托貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使用方式、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及還款方式等基本情況。
第七條 申請(qǐng)委托貸款，除借款申請(qǐng)書(shū)外，客戶須按《委托貸款申請(qǐng)材料清單》提交申請(qǐng)材料。
第八條 業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款申請(qǐng)人整體情況、貸款需求及用途、擔(dān)保情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)、分析與判斷。
第九條 調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)部門(mén)撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。對(duì)擬同意辦理的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理和部門(mén)負(fù)責(zé)人在調(diào)查報(bào)告上簽字后，連同全部信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查。
第十條 對(duì)擬不同意辦理的業(yè)務(wù)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)協(xié)商同意后信貸終止。意見(jiàn)不一致時(shí)，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。
第十一條 調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一)所采取的調(diào)查方法、調(diào)查程序，可以認(rèn)定真實(shí)的相關(guān)資料及認(rèn)定的依據(jù)、無(wú)法認(rèn)定是否真實(shí)的相關(guān)資料及無(wú)法認(rèn)定的原因。
(二)客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，經(jīng)營(yíng)范圍，主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況;
(三)客戶信用情況，包括客戶開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄;
(四)客戶所處行業(yè)狀況、區(qū)域狀況、信譽(yù)狀況及客戶產(chǎn)品、技術(shù)、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)力分析、主要管理人員的資信狀況分析;
(三)申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)效益、成長(zhǎng)能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力和償債能力。
(四)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況，主要產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場(chǎng)及銷(xiāo)售情況以及上下游關(guān)系。
(五)擔(dān)保情況，對(duì)由外部中介機(jī)構(gòu)評(píng)估的抵(質(zhì))押物價(jià)值，調(diào)查報(bào)告應(yīng)載明業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性、合理性、科學(xué)性的明確判斷意見(jiàn)及是否需要做出相應(yīng)修正。
(六)申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)及償債能力、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施。
(七)本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析。
(八)結(jié)論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保、和限制性條件或合同加列條款以及管理要求等。
第四章 利率和期限
第十二條委托貸款利率。我司委托貸款利率不得超過(guò)同期同檔我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的四倍，在此范圍內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門(mén)上報(bào)初步利率，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)復(fù)核后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審批。
第十三條 銀行手續(xù)費(fèi)。銀行收取的手續(xù)費(fèi)原則上由借款人承擔(dān)，根據(jù)銀行收取的時(shí)間和費(fèi)率，劃轉(zhuǎn)到我司帳上，由我司代繳。
第十四條委托貸款期限原則上在一年以內(nèi)。
第五章 審查、審議與審批
第十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)委托貸款的審查。審查的內(nèi)容應(yīng)包括：
(一)借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體是否按章程要求提供了股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件等。
(二)企業(yè)有關(guān)批文的有效性。調(diào)查報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性、時(shí)效性。
(三)貸款項(xiàng)目的必要性和可行性、貸款用途的合規(guī)性。
(四)企業(yè)的償債能力、綜合效益。貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。貸款期限及還款方案，主要包括貸款期限設(shè)定是否合理，還款是否能落實(shí)合理充足的預(yù)期現(xiàn)金流入
(五)貸款的安全性及效益性，主要包括貸款的核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施是否揭示充分，貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，能否合理覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
(六)擔(dān)保能力。對(duì)擬采取保證擔(dān)保的應(yīng)審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對(duì)擬采取抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)審查抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否方便執(zhí)行，是否容易變現(xiàn)。
第十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理撰寫(xiě)信貸審查報(bào)告。項(xiàng)目提交公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。
第十七條 借款申請(qǐng)未被批準(zhǔn)的，有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門(mén)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)向借款申請(qǐng)人反饋。
第六章 貸款發(fā)放及貸后管理
第十八條 貸款發(fā)放
(一)公司業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)批復(fù)內(nèi)容與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》并督促借款人落實(shí)擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。
(二)公司業(yè)務(wù)部門(mén)與借款人、受托銀行簽訂三方《委托貸款合同》，或者公司業(yè)務(wù)部門(mén)先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀行簽署《借款合同》。審批時(shí)附有限制性條件的業(yè)務(wù)，簽訂合同前須落實(shí)限制性條件，或?qū)⑾拗菩詶l件作為發(fā)放貸款的前提條件在合同中明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸款。
(三)《委托貸款借款合同》生效后，我司與借款人應(yīng)在受托銀行分別開(kāi)立賬戶。該賬戶僅限于辦理與委托貸款相關(guān)的匯款、轉(zhuǎn)賬、收款(本、息)、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。
(四)業(yè)務(wù)部門(mén)落實(shí)批復(fù)內(nèi)容和其他限制性條件，交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查通過(guò)報(bào)有權(quán)審批人審批后，業(yè)務(wù)部門(mén)出具《放款通知書(shū)》。業(yè)務(wù)部門(mén)客戶經(jīng)理憑《放款通知書(shū)》協(xié)助財(cái)務(wù)部將委托資金劃入我司在受托銀行開(kāi)立的賬戶，并書(shū)面通知受托銀行將委托資金劃至我司指定的借款人賬戶。
第十九條貸后管理。貸后監(jiān)管實(shí)行分層次管理。業(yè)務(wù)部門(mén)作為客戶經(jīng)營(yíng)、維護(hù)、管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)借款人按規(guī)定進(jìn)行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸后監(jiān)管的督促和管理部門(mén)，協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)做好貸后管理工作。
第二十條 貸后檢查的方式。采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查、財(cái)務(wù)審核與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。
第二十一條 貸后檢查的頻次。原則上對(duì)借款人每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查。
第二十二條客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：貸款發(fā)生欠息、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付。客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況?？蛻舭l(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。
第二十三條 貸后檢查的內(nèi)容。
(一)借款人基本情況的變化。調(diào)查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平有無(wú)變化。調(diào)查借款人的資產(chǎn)、來(lái)源、構(gòu)成及融資結(jié)構(gòu)的變化。
(二)調(diào)查借款人的經(jīng)營(yíng)管理狀況的變化。企業(yè)開(kāi)工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫(kù)存情況，經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)等。
(三)借款人資信狀況變化。通過(guò)對(duì)貸款卡信息披露、上市公司信息公開(kāi)披露、媒體信息披露及實(shí)地走訪等形式了解借款人對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保、銀行還款、社會(huì)信用等的變化情況。
(四)借款人財(cái)務(wù)狀況。分析借款人財(cái)務(wù)政策的變化情況。透過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量的分析和對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解，判斷財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、合理性。
(五) 調(diào)查借款用途的變化情況。
(六)借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)變化情況。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、行業(yè)等情況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負(fù)債、擔(dān)保、貸款的償還等情況。
(七)抵(質(zhì))押物變化情況?，F(xiàn)場(chǎng)核查抵(質(zhì))押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。核對(duì)抵(質(zhì))押物貸后價(jià)值是否有較大變化。
(六)對(duì)于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款。
現(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評(píng)估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開(kāi)支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場(chǎng)情況等。
(八)綜合信息調(diào)查。法定代表人涉及重大案件或發(fā)生重大變化。主要經(jīng)營(yíng)者的健康狀況變化情況。法定代表人及家庭成員、主要股東所辦的其他企業(yè)運(yùn)作變化情況。法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者實(shí)際個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況的變化。對(duì)外負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保變化情況。
第二十四條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后撰寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告》，簽字后提交部門(mén)負(fù)責(zé)人及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)簽署意見(jiàn)后，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)閱簽。
第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理措施。
客戶經(jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)報(bào)告部門(mén)負(fù)責(zé)人。部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)立即組織本部門(mén)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施并及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。
第二十六條 建立重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞口在500萬(wàn)元以上(含)的借款人出現(xiàn)異常變化，可能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致我司債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,由公司領(lǐng)導(dǎo)牽頭組織業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等組成風(fēng)險(xiǎn)處理小組，研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。
第七章 貸款的收回和展期
第二十七條客戶經(jīng)理在貸款即將到期及逾期后，應(yīng)定期向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《貸款到(逾)期通知書(shū)》，取得借款人簽收蓋章確認(rèn)的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等授信文件不超過(guò)訴訟時(shí)效。
(一)貸款到期前(一個(gè)月內(nèi)的短期貸款10日前，一個(gè)月以上的貸款30日前)，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行檢查和催收，判斷貸款能否按期歸還，發(fā)出《貸款到(逾)期通知書(shū)》。
(二)貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理應(yīng)在十五日內(nèi)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《貸款到(逾)期通知書(shū)》，并及時(shí)查明逾期原因、確定催收方案，并每日追蹤客戶還款資金來(lái)源，以盡快收回貸款。
第二十八條借款人到期不能清償主債務(wù)，原則上不予展期。對(duì)于已經(jīng)長(zhǎng)期合作、信用狀況一向較好的重點(diǎn)客戶，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)決定展期的，展期期限不得超過(guò)原借款期限，展期金額一般不超過(guò)原借款金額的70%，展期的擔(dān)保條件原則上應(yīng)有所加強(qiáng)。簽訂展期協(xié)議前，借款人應(yīng)償清所欠貸款利息。
第八章 責(zé)任追究
第二十九條 有下列行為之一的，將追究相關(guān)人責(zé)任。
(一)未按規(guī)定進(jìn)行貸后監(jiān)管并全面規(guī)范撰寫(xiě)監(jiān)管報(bào)告的，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)的。
(二)隱瞞問(wèn)題未及時(shí)報(bào)告處理或未按上級(jí)指示及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的。
(三)客戶經(jīng)理反映的借款人重大情況未及時(shí)通報(bào)造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的。
第九章 附 則
第三十條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。
以上就是《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》的全部?jī)?nèi)容，雖然目前還只是向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，但相信在不久的將來(lái)，國(guó)家一定會(huì)出臺(tái)詳細(xì)而完備的商業(yè)銀行委托貸款管理辦法來(lái)對(duì)商業(yè)銀行委托貸款進(jìn)行管理。您可以繼續(xù)向律圖網(wǎng)站咨詢，了解更多內(nèi)容。
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