隨著改革開放的快速發(fā)展，我國的經(jīng)濟再一次繁盛了起來，特別是近幾年國家號召的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，鼓舞了一大批有志人士參加了創(chuàng)業(yè)的大浪潮中。國家對于這項項目也有著很大的扶助政策，使得小微企業(yè)的融資也得到了很大的幫助。那么我國的有關(guān)小微企業(yè)融資風(fēng)險管理到底是怎樣的呢。
小微企業(yè)融資風(fēng)險管理
商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由控制風(fēng)險向經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)變，堅持“收益覆蓋風(fēng)險”和“大數(shù)定律”兩個原則，考慮客戶綜合收益能否覆蓋風(fēng)險，而不是單純考慮單戶實際風(fēng)險水平的高低。同時，完善考核機制，把小微企業(yè)不良資產(chǎn)單獨考核，在不超過上限且不違背“收益覆蓋風(fēng)險”的原則下，力促小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)長足發(fā)展。
【資料圖】
(一)創(chuàng)新風(fēng)險管理理念
小微企業(yè)融資難是世界難題，難就難在如何控制住風(fēng)險。由于融資渠道窄，小微企業(yè)融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度出發(fā)，做大做強小微企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點是如何把握和控制好風(fēng)險與收益的平衡，風(fēng)險控制門檻太高，沒有有效客戶，太低則易發(fā)生較大風(fēng)險損失?？茖W(xué)地管理好風(fēng)險，才能促進小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)中切實把握收益和風(fēng)險的平衡關(guān)系，將金融服務(wù)多樣化和客戶選擇標準化相結(jié)合，即對小微企業(yè)在金融服務(wù)上、產(chǎn)品覆蓋上、客戶維護等方面追求多元化，通過多元化提高收益、分散單一客戶風(fēng)險，實現(xiàn)效益和風(fēng)險的平衡;但在客戶選擇上堅持標準化，對客戶的評級通過技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)，保證評級結(jié)論的標準性、及時性以及客戶選擇風(fēng)險偏好的一致性。標準化的管理也為小微企業(yè)服務(wù)的下沉創(chuàng)造了條件，避免了因為管理半徑延長導(dǎo)致風(fēng)險判斷和客戶準入操作性偏差，提高風(fēng)險管理的有效性。
(二)提升業(yè)務(wù)經(jīng)營能力
商業(yè)銀行應(yīng)按照“專業(yè)專注”的原則，進一步創(chuàng)新經(jīng)營機制，建立完善二級分行直接經(jīng)營管理下的“信貸工廠”專營模式，以“貼近市場，貼近客戶，提高市場響應(yīng)能力”為原則，創(chuàng)新二級分行和三級支行構(gòu)架下“小微企業(yè)經(jīng)營中心-經(jīng)營分中心”經(jīng)營服務(wù)模式，有效推進專業(yè)化平臺建設(shè)和中后臺業(yè)務(wù)集中處理的經(jīng)營管理機制。探索創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展考核機制，改變以考核“信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋”等辦法，建立重在有效推動小微企業(yè)業(yè)務(wù)“從全面發(fā)展向重點地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變;從經(jīng)營信貸向經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變;從單戶營銷向批量化營銷轉(zhuǎn)變;從主要發(fā)展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉(zhuǎn)變，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力”的考核機制。同時，嚴格制定對客戶經(jīng)理的考核措施和責(zé)任追究機制，提高客戶經(jīng)理風(fēng)險判斷和控制能力，促進其加強對客戶“三品三表”的盡職調(diào)查，對企業(yè)的經(jīng)營情況、企業(yè)他行貸款情況、還款能力、企業(yè)主人品、是否有潛在風(fēng)險點等方面進行深入調(diào)查分析，綜合評價企業(yè)實力。
(三)準確把握客戶償債能力
商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注小微企業(yè)財務(wù)信息的真實性風(fēng)險，通過對小微企業(yè)非財務(wù)指標的分析來驗證企業(yè)提供財務(wù)指標的真實性，綜合判斷客戶的實際償債能力。一是通過查看小微企業(yè)的銀行對賬單、稅單、水電費收據(jù)等憑證，分析企業(yè)的經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)是否正常;結(jié)合客戶生產(chǎn)計劃和生產(chǎn)訂單或售貨合同，判斷銷售收入實現(xiàn)的真實性和可靠性。二是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告查看資本金是否足額到位，出資方式是現(xiàn)金還是實物;是否存在土地評估增值相應(yīng)增加資本公積的方式來增加權(quán)益。三是分析小微企業(yè)盈利水平的真實性。如企業(yè)產(chǎn)品成本與歷史同期、同業(yè)比較是否異常;其他應(yīng)收應(yīng)付款項是否存在非正常的大額資金轉(zhuǎn)移現(xiàn)象等。
(四)加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新
將傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)與新型投行服務(wù)、融資類業(yè)務(wù)與融智類業(yè)務(wù)有效結(jié)合，充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢，搭建客戶交流溝通的平臺，解決小微企業(yè)在發(fā)展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場瓶頸等問題，為其做大做強發(fā)展提供實質(zhì)性的支持。一是將信貸業(yè)務(wù)、投資銀行、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財、零售產(chǎn)品等綜合運用，探索物流產(chǎn)業(yè)客戶“結(jié)算通 聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款 租賃權(quán)質(zhì)押貸款 POS 信用卡 個人網(wǎng)上銀行 手機銀行”;產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)“標準廠房抵押借款 固定資產(chǎn)購置貸款 母公司擔(dān)保貸款 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。二是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、定單項下封閉貸款、適合小微企業(yè)客戶的保理、國內(nèi)信用證等信貸產(chǎn)品;涉農(nóng)方面重點推廣林權(quán)抵押、保單質(zhì)押、出口退稅賬戶質(zhì)押等擔(dān)保方式貸款。三是大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù)，運用各種金融工具最大限度滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)全面降低融資成本和運營成本，增強小微企業(yè)抗御風(fēng)險的能力，從而防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。
(五)提升貸后管理能力
一是提高賬戶管理能力。將開立基本結(jié)算賬戶作為申報授信或業(yè)務(wù)的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監(jiān)控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業(yè)貸款支用合規(guī)，建立健全貸款支用臺賬，規(guī)范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核權(quán)限。三是提高押品管理能力。選擇抵質(zhì)押物要做到形式與品質(zhì)并重，密切關(guān)注國家政策、市場變化對抵質(zhì)押物的影響，審慎評估抵質(zhì)押物價值，定期對抵質(zhì)押物進行重檢，切實起到風(fēng)險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。建立押品的動態(tài)監(jiān)測機制，適時分析、處理押品風(fēng)險信息，及時識別、評估押品風(fēng)險，并進行風(fēng)險提示和控制，實施持續(xù)有效監(jiān)管。四是提高貸后管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發(fā)小微企業(yè)信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對私業(yè)務(wù)系統(tǒng)、對公結(jié)算系統(tǒng)的有效對接，拓寬信息采集渠道，為貸后管理決策提供信息支持。
可以知道國家在大力扶持小微企業(yè)的同時，也使得扶持金額得到有效的使用。在我國，對于小微企業(yè)來說，他們的發(fā)展比較艱難，上有中小型企業(yè)，下有個體商戶，所以很多工作就不能順利進行下去。這樣看來，對于小微企業(yè)的融資風(fēng)險控制管理也是有很大必要的。
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